Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке: условия и особенности процедуры
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке дает возможность сэкономить на итоговой переплате и быстрее избавиться от финансового бремени. Однако к вопросу нужно подходить грамотно. Основные факторы: соблюсти регламент и верно выбрать время выплаты. В определенный период досрочное закрытие долга практически не выгодно, а если нарушить порядок проведения операции – то ее отменят. Рассмотрим, как правильно погасить долг полностью или частично и получить максимальную финансовую выгоду.
Можно ли закрыть задолженность досрочно?
Условия жилищных займов предполагают полное или частичное досрочное погашение задолженности. Внести деньги сверх суммы обязательного платежа можно в любой момент, в период действия ипотечного договора.
Особенности выплаты долга в Сбербанке досрочно:
- Обязательное условие списания средств в счет погашения основного долга – подача заявления.
- Минимальная и максимальная суммы не ограничены. До определенного времени условием банка была оплата не менее 15 тыс. руб., но сейчас это правило не действует.
- Деньги, внесенные для досрочного погашения по заявлению, не отменяют обязательства об оплате текущего взноса.
- Банк спишет сумму, указанную в заявлении. Денег на счете должно быть достаточно, иначе операция не произведется.
- При частичном закрытии сумма основного долга снижается, поэтому формируется новый график платежей. Клиент самостоятельно выбирает: сократить срок или размер ежемесячного взноса.
Если клиент вносит деньги, но не подает заявление на досрочное погашение, то они остаются на счете. В плановую дату банк списывает только ежемесячный платеж, так как распоряжения от заемщика не поступало.
Полное или частичное погашение
Сбербанк дает возможность своим клиентам гасить ипотеку досрочно двумя способами:
- Частичное погашение – это выплата, которую заемщик вносит в том случае, когда хочет сделать выплату вне графика ипотечных платежей, но при этом не может закрыть весь долг полностью.
- Полное погашение – это единовременная выплата долга в полном размере вместе с процентами, начисленными за прошедший период.
При частичном гашении ипотеки может пересчитываться период кредитования или величина платежа. В первом случае уменьшается срок выплаты задолженности, но сумма ежемесячного взноса остается прежней. Во втором – сокращается размер обязательного платежа, но общий период возврата задолженности остается неизменным. Выбор подходящего способа перерасчета остается за заемщиком.
При полном гашении ипотеки заемщику нужно узнать точную сумму, которую требуется погасить на планируемую дату. При этом следует учитывать, что проценты за использование кредитных денег начисляются ежедневно. Если рассчитать сумму кредита на одну дату, а внести деньги днем позже, то долг не погашается полностью.
Точную сумму к оплате можно вычислить на калькуляторе, посмотреть в графике платежей (если заемщик своевременно выплачивал взносы). Но лучший вариант – обратиться к специалисту Сбербанка. График выплат является лишь приложением к договору, на практике сумма может быть уменьшена или увеличена на несколько рублей. Чтобы получить данные об ипотечной задолженности, заемщику необходимо иметь при себе паспорт.
Порядок оформления в 2019 году
Первый шаг – это подача в банк заявления на досрочное погашение. В нем заемщик указывает:
- Номер договора ипотечного займа.
- Ф.И.О.
- Номер счета в Сбербанке, с которое произведется списание.
- Дата досрочной выплаты. Она в обязательном порядке должна приходиться на будний день.
- Размер выплаты. Здесь указывается сумма, которая направляется на сокращение основного долга. Плановый взнос по ипотеке здесь не учитывают.
Далее документ передается в банк, сделать это можно двумя способами:
- В отделении Сбербанка.
- Через интернет-банкинг.
Проведение операции в филиале Сбербанка
Самый простой и доступный способ – обратиться в банковское учреждение. Сотрудник ипотечного отдела распечатает бланк заявления и поможет его правильно заполнить. Также специалист предоставит полную консультацию о выплате, при необходимости, напомнит о выходных и праздничных днях.
Если заемщик находится в другом городе или регионе, то ему придется сначала перевести ипотеку в новый город проживания. Для этого необходимо написать заявление о смене города проживания, указать фактическое место пребывания. При себе нужно иметь ранее заключенный ипотечный договор.
Допустимо оформить доверенность у нотариуса на третье лицо, которое подаст заявление о досрочном погашении. В документ обязательно добавляются следующие данные:
- Фамилия, имя, отчество, данные из гражданского паспорта лица, которому заемщик доверяет вносить ипотечные платежи.
- Номер и дата ипотечного договора.
- Название банковского учреждения.
В документе обязательно прописывается, что доверенность предназначена для подачи третьим лицом заявления в банковское учреждение о досрочном закрытии ипотеки.
Другой вариант – подача заявления созаемщиком. А если отъезд временный, то процедуру нужно проводить через личный профиль в Сбербанк Онлайн.
Погашение в Сбербанк Онлайн
Удаленная подача заявки на гашение ипотеки – самый удобный и быстрый вариант. Однако при этом возможно изменить в меньшую сторону только величину платежей, период кредитования останется прежним.
Если заемщик хочет частично внести оплату, инструкции к действиям следующие:
- Авторизоваться в личном кабинете Сбербанк Онлайн, зайти в раздел «Кредиты», затем во вкладку «Досрочное погашение».
- Выбрать счет, с которого банк спишет деньги.
- Отметить в специальном календаре день, в который должно пройти списание. Это могут быть только следующие два дня вместе с датой направления заявления.
- Вписать размер платежа.
- Нажать на кнопку «Оформить заявку», а затем – «Подтвердить по СМС».
- На мобильный, привязанный к ипотечному договору, придет СМС-уведомление о проведении операции. На данном этапе рекомендуется сверить реквизиты из СМС с теми, которые отображены в Сбербанк Онлайн. Если все правильно, то остается ввести пароль и нажать на кнопку «Подтвердить».
Деньги вносятся любым доступным способом: через Сбербанк (с карты, в кассе, в банкомате или терминале), переводом со счета другого банка, через терминалы оплаты, «Почту России». При этом важно учесть сроки зачисления – мгновенно счет пополняется только через Сбербанк, иные варианты предполагают поступление средств в срок от 1 до 5 дней.
В случае с полным досрочным погашением основные действия ничем не отличаются, но есть несколько отдельных нюансов:
- Расчет суммы производится только на день полного закрытия долга.
- После списания средств рекомендуется взять справку об отсутствии задолженности.
Для того чтобы проверить, успешно ли прошла операция, можно зайти в Сбербанк Онлайн, во вкладку «История досрочных погашений». Она находится в информационном блоке или в разделе личного меню «История операций Сбербанк Онлайн».
Сокращения срока или размера платежа: что лучше выбрать?
Как правило, клиент банка сам выбирает: сократить срок выплаты или снизить сумму ежемесячного взноса. В обоих случаях заемщик экономит, потому что деньги, внесенные в качестве досрочного погашения, уменьшают основной долг, соответственно, итоговый размер переплаты. Однако сокращение срока выгоднее.
Рассмотрим на примере:
- Ипотека на 1 млн рублей.
- Срок выплаты по договору – 10 лет.
- Ставка 10% годовых.
Ежемесячный платеж составит 13 215,17 рублей, общая переплата – 585 808,84 рубля.
Если через 5 лет внести 200 000 рублей и уменьшить платеж, то цифры изменяться: взнос по ипотеке – снизится до 9471, 75 рублей, а сумма процентов – до 520 033,02 рубля. Итого выгода – 65 775,82.
При условии, что после внесения 200 000 рублей сокращается срок, параметры кредита будут таковы:
- Период выплаты составит 8 лет.
- Сумма процентов – 459 619,94 рубля.
Экономия при уменьшении срока – 126 188,9 рублей.
Советы и рекомендации
Полное или частичное досрочное закрытие долга выгодно при любой схеме: с уменьшением срока или размера платежа. Однако разница очевидна, и она будет более значительна, если вносить деньги раньше, а не спустя 5 лет. Причина тому – схема начисления процентов при аннуитетных взносах. Ежемесячный платеж состоит из двух частей: переплата и основной долг. В первые месяцы большая доля взноса – проценты, то есть спустя год, после получения ипотеки, основной долг практически не снижается. На второй на него вновь начисляются проценты. При сокращении тела кредита в первые 12-18 месяцев тело кредита уменьшается быстрее, соответственно, переплата тоже. Ежемесячный взнос при этом остается прежним.
Есть у схемы и обратный эффект – досрочная выплата в последние месяцы практически не принесет финансовой выгоды. Доля процентов в ежемесячных взносах минимальна, соответственно, экономия незначительна. В такой ситуации погашение раньше срока принесет лишь моральное удовлетворение и скорое снятие обременения.
Когда долг будет полностью закрыт, настоятельно рекомендуется взять в банке справку об отсутствии долга. Этот документ станет вещественным доказательством, что клиент исполнил свои обязательства. Он может потребоваться при оформлении нового займа или иных форс-мажорных ситуациях.
Полное или частичное досрочное погашение разрешено на уровне законодательства. Сбербанк не взимает за это комиссий или штрафов и не устанавливает ограничений по суммам. Такие условия нельзя назвать уникальными, они предложены всеми банковскими учреждениями. Однако в пользу лидера кредитного сектора можно отнести быстрое снятие обременения, легкое оформление досрочной выплаты и возможность проведения этой операции в режиме онлайн.
