Как копить деньги правильно: популярные методы и полезные советы

Многие стремятся к накоплению средств с целью совершить крупную покупку или отложить на отпуск. Но, начиная собирать деньги, можно столкнуться с рядом сложностей. В результате попытка кончается провалом, и цель не достигается. Рассмотрим, как копить деньги правильно, какие схемы использовать и какие факторы являются ключевыми.

С чего начинать

Прежде всего, следует определить цель накопления денег. И если полезных идей в данный момент нет, их нужно сгенерировать. Суть в том, что создание собственного капитала – основа финансовой грамотности. Накопления позволяют людям извлекать пассивный доход,приобретать движимое или недвижимое имущество без оформления кредитов и переплат, наслаждаться отдыхом, решать непредвиденные денежные проблемы. Одним словом – повышать качество жизни, без необходимости обращаться за займами, что в современном мире огромный плюс.

Не всегда нужно ставить долгосрочные цели и начинать собирать деньги на пенсию или старость. Для наглядности можно рассмотреть несколько примеров, на что люди копят деньги:

• На отдых.
• На покупку квартиры, дачи, сада.
• На машину, мотоцикл.
• На необходимую технику.
• На драгоценности.

Полезно составлять планы по накоплениям. Например, если разв месяц откладывать по 3 000 рублей, то за год сумма составит 36 000 рублей. А если деньги инвестировать и капитализировать проценты, то накопить получится еще больше.

Важно понять: чтобы насобирать значительный капитал, нужен системный подход и сила воли. Отличной мотивацией станет четкое представление цели накопления. Если деньги нужны на отдых – потребуется сразу определить страну, уровень отеля, период отпуска. Визуализация не творит чудеса, но помогает «не сбиться с пути».

Учет доходов и расходов

Без четкого планирования и учета доходов и расходов накопить деньги будет сложно. Необходимо заставить себя рассчитывать:

• Размер ежемесячного заработка.
• Сумму обязательных для жизни расходов.
• Сколько денег уходит на необдуманные или ненужные траты. От каких покупок можно отказаться, хотя бы на время, но жить без жестких ограничений.

Эффективные схемы накопления капитала

Нередко одной из главных проблем становится неорганизованность. Сложно складывать деньги в копилку на протяжении длительного времени и не заимствовать их оттуда на текущие нужды. Поддаваясь соблазну, можно придумать новую цель и приобрести не столь нужную вещь. Такой способ накопления в корне неверен, к тому же покупательская способность денег снижается из-за инфляции, теряется прибыль, которую деньги могут приносить.

Стандартный способ накоплений:

• Определить требуемую сумму и срок, за который ее нужно собрать. Она делится на количество месяцев.
• Ежемесячно откладывать часть денег, но не менее 10% от дохода.
• Накопления сразу переводить на счет банковского вклада. Причем лучше оформлять депозит без возможности частичного снятия денег. При необходимости, их можно получить раньше срока, но с большой потерей в процентах.

Есть и альтернативные варианты, например, опция «Копилка» в Сбербанк Онлайн. Деньги автоматически переводятся на счет копилки и не доступны к снятию. Но в отличие от депозита, проценты на остаток не начисляются, а это –потеря дохода.

Разместить средства можно иным образом:

• На накопительном счете.
• На карте, условия которой предполагают начисление процентов на собственные деньги.

Банковские вклады – не единственный способ получать процент и не тратить деньги раньше времени. Если срок позволяет, можно приобрести ценные бумаги – облигации, ПИФы. Спустя год извлекается прибыль в размере 10-20% от вложения, что вдвое выгоднее обычного вклада. При отсутствии опыта выбор стоит останавливать на самых безопасных вариантах, например, ПИФы банка ВТБ, облигации федерального займа. Уделив вопросу несколько дней, можно приступить к инвестированию. Единственный нюанс, стартовые суммы должны превышать 10 000 – 30 000 рублей, иначе комиссии поглотят весь доход.

52 недели богатства

Суть схемы проста – деньги копятся постепенно, с малых сумм:

• В первую неделю нужно отложить 100 рублей.
• 200 рублей на вторую.
• За третью – 300 рублей и так далее.

Каждые 7 дней сумма увеличивается на 100 рублей и через год в копилке будет 137 800 рублей. Нужно понимать, что в последние недели откладывать придется около 5 000 рублей. Не всегда такая возможность есть,поэтому существует и более легкая версия – начать с 10 или 25 рублей.

Начиная с малого, человек привыкает откладывать деньги, это входит в привычку, и соблазн потратить их раньше срока ослабевает. Однако схема используется и в обратном порядке – сначала откладывать крупные суммы, затем снижать их. Существует и третий вариант – чередование. Для этого нужно составить график и отмечать, какая сумма была отложена в текущей неделе. Это позволит подстроиться под текущие финансовые потребности, не нарушая правил игры. Допустимо откладывать и меньше положенного – итоговая сумма будет ниже,но определенный капитал скопится.

Правило четырех конвертов

Метод помогает накопить деньги, и быстро навести порядок в семейном бюджете. При этом он максимально прост и понятен. После получения зарплаты 10% от суммы откладывается в копилку. Затем нужно определить сумму обязательных расходов – коммунальные услуги, кредиты, детский сад, связь,проезд.

Оставшиеся деньги делятся на 4 части и раскладываются по 4 конвертам. Одна четверть – это доступная сумма расходов в неделю. Если часть средств остается неистраченной, ее переводят в копилку или расходуют на любые нужды.

Схема имеет разные вариации – делить средства на 3 конверта (подекадно) или на 6 (один на каждые 5 дней).

Капитализация как способ дополнительного дохода

Выгодно откладывать деньги на счет банковского вклада, сберегательного или накопительного счета.Это приносит проценты и итоговая сумма будет больше. Независимо от того,какая форма накопления выбрана, нужно помнить: проценты следует капитализировать.То есть, если на остаток по счету банк ежемесячно начисляет процент и переводит деньги, их нужно вновь зачислять на депозит или картсчет.

В течение года на сумму процентов тоже начисляются проценты,фактически – деньги делают деньги. При скромных вложениях средств будет немного, но они как минимум частично оправдают инфляцию. Когда накопления хранятся дома, это надежно, но не убережет капитал от обесценивания.

Накопление и выплата долгов

Суровые жизненные условия нередко приводят к образованию долгов. Это может быть задолженность за коммунальные услуги, кредиты. Казалось бы, о каком накоплении может идти речь, если нужно выплатить немалую сумму банку, водоканалу, газовой компании? Проблемы решит четкое планирование доходов и расходов, а также железная дисциплина.

Если речь идет о кредите, то выплачивается он согласно графику. Здесь нужно учесть, что процент по займу выше начислений по банковскому вкладу. Поэтому досрочное закрытие очень выгодно и экономит больше,чем можно получить от вклада.

Особенности накоплений при кредитах:

• Часть свободных денег нужно направлять на частично-досрочное погашение. В масштабах года или нескольких лет это станет дополнительной экономией.
• Если срок выплаты небольшой и не превышает 6-12 месяцев, то изначально все деньги можно направлять на выплату. Задолженность погашается раньше и в скором времени статья обязательных расходов снижается, а часть свободных денег увеличивается. Плюс экономия на переплате сокращает общие траты.

Если деньги нужно накопить, имея большие долги по ЖКУ,следует составить четкий план. Пени по задолженности невелики и главный фактор– приступить к выплате и не перестать возвращать деньги. За 1-2 года можно планомерно вносить 2 000 – 3 000 рублей сверх ежемесячных начислений.Поступление денег в счет погашения избавит от судебных тяжб, блокировки карт.При этом вторая часть свободных средств пойдет на банковский вклад. Период, за который накопятся деньги, будет дольше, но параллельно сократятся долги. Спустя 1-3 года можно собрать небольшую сумму и уменьшить задолженность на 50 000– 100 000 рублей.

Как накопить на собственную квартиру

Вопреки расхожим мнениям, на собственную недвижимость можно накопить без ипотеки или потребительских кредитов. Как утверждают риелторы, в среднем заемщик выплачивает ипотеку за 15 лет. Учитывая, что переплата сопоставима цене жилья, накопить деньги можно за 7-10 лет.

Основные моменты, которые следует знать:

1. Все деньги нужно откладывать под проценты. Это может быть обычный банковский вклад.
2. Первую крупную сумму следует потратить на приобретение бюджетного жилья – комнаты в квартире, студии, пусть и на окраине города.
3. После покупки недвижимость можно сдавать или проживать в ней для экономии на аренде жилья. Далее деньги копятся согласно плану. При сборе очередной крупной суммы, первая квартира или комната продаются, а на общие деньги покупается более комфортабельное жилье или объект ближе к центру города.

Самые крупные накопления приходятся на первые 4-5 лет. Это срок, за который нужно собрать денег на первую квартиру. В крупных городах комната или студия в новостройке на окраине обойдется в 600 000 – 900 000 рублей. Значит,в месяц нужно откладывать не менее 10 000 рублей. Сумму можно уменьшить на 30-50%, но и общий срок тоже возрастает. При отсутствии свободных средств стоит рассмотреть варианты временной подработки, 4 000 – 5 000 возможно получить, работая в интернете или на полставки. Семейные люди могут приучить детей-подростков к поиску работы в летнее время.

Так как все первые накопления будут лежать на депозитном счете, они принесут небольшой доход в виде процентов. Полную инфляцию это не перекроет, но частично деньги сохранит. Например, со 100 000 рублей в год банк начислит около 6 000 – 7 000 рублей, за 5 лет сумма приблизится к 20 000 – 35 000 рублей, с учетом капитализации.

Важно уделить время изучению рынка. Первую квартиру или комнату нужно продать через 3-4 года после покупки. Таким образом не придется платить налог, а за прошедшее время соберется сумма, достаточная для доплаты и приобретения недвижимости большей площади или высокого класса.

Приближаясь к 7-8 годам накоплений, допустимо обратить внимание на ипотечные кредиты. Активы к этому времени составят крупную сумму (первая квартира плюс накопления за последующие 3–4 года – это сумма около миллиона – полутора миллионов рублей), и если попадется выгодный вариант жилья, ипотека на 1-2 года станет меньшим из зол. Переплата будет, но сравнительно небольшая. И взять заем с таким большим первоначальным взносом намного легче – некоторые банки даже не запрашивают справок о доходах.

Как откладывать средства при маленькой зарплате

Существуют ситуации, когда доходов хватает лишь от зарплаты до зарплаты и отложить просто нечего. Возможность накопить деньги есть всегда,но придется приложить усилия. Здесь не стоит изначально ставить глобальные цели, начинать нужно с малого, чтобы накопления не оказали негативного эффекта на текущую жизнь.

Но реальность иногда свидетельствует об обратном –коммунальные услуги, различные выплаты, кредиты – доход с точностью до 100 рублей может быть расписан на год или два вперед. В такой ситуации оптимальный выход – выбрать способ дополнительного заработка. Его сможет найти каждый: и женщина с ребенком, и студент.Главное – задаться целью.

Говоря о дополнительных заработках, можно рассматривать:

• Вторую работу по совместительству. Если время позволяет – его следует использовать. Подработка может быть постоянной или временной. Существуют должности со свободным графиком – выбор зависит только от возможностей.
• Заработок в интернете. Сегодня в Сети есть масса способов получать реальные деньги без вложений и обмана. Например, копирайтинг, дизайн фотоконтента, администрирование групп в соцсетях, получение средств за просмотр рекламы или видео. Уделяя подработке 2-3 часа в день, дополнительный доход в месяц составит минимум 2 000 – 3 000 рублей.
• Превратить хобби в небольшой бизнес. Продажа вязаных вещей, праздничных тортов, индивидуальный пошив одежды и многое другое. Прилагая усилия можно найти множество вариантов.

Все деньги, полученные по совместительству, нужно откладывать. Однако прежде, чем открыть депозит, рекомендуется создать небольшой долговой фонд, доступный в любое время. Например, накопить сумму в 5 000 – 15 000 рублей их ранить на карте, сберегательном счете. Когда возникнет острая финансовая необходимость – плата за лечение, учебу, приобретение жизненно важной техники,не придется обращаться за кредитом или займом. Взять в долг можно будет у себя,без процентов. Главное – возвращать деньги в резервный фонд.

Такая мера позволит чувствовать себя в безопасности. Проценты по кредитам или займам существенно увеличат расходы в масштабах месяца или года, возникает риск «уйти в минус», то есть тратить больше, чем получаешь.

Частые ошибки

Копить деньги – не самая простая задача. Для достижения цели, необходима сила воли, системность, четкое видение цели. При этом можно совершить массу ошибок, которые станут причиной неудачи.

Рассмотрим 5 самых полезных советов:

1. Нельзя себя во всем ограничивать. Жить экономно – правильное решение, но абсолютный отказ в привычных удовольствиях становится причиной депрессии.
2. Пополнять копилку нужно сразу же после получения дохода. Откладывать только те деньги, которые остались в конце месяца – неверный ход. Свободных средств не будет, а лишние траты уже совершены.
3. Не рекомендуется оставлять доступ к деньгам. Чем легче их потратить, тем выше соблазн отказаться от цели накопления, а значит, от отпуска, компьютера или машины. Именно поэтому стоит использовать депозит. При острой необходимости деньги получить можно, но они не разойдутся на бесполезные траты.
4. Необходимо отказаться от займов и кредитов на вещи, в которых нет реальной потребности.
5. Не нужно делать себе поблажки и отступать от плана. Увидев первые результаты – накопление небольшой суммы на депозите, получение процентов, возрастает мотивация. Бессистемность дает возможность откладывать меньше или пропустить один-два месяца. Спустя полгода результата не будет, пропадет желание продолжать откладывать деньги.

Накопление денег – грамотное решение, которое принесет положительный результат. Но делать это нужно правильно. Основные рекомендации сводятся к самодисциплине, системном подходе. Если откладывать и не тратить сложно – выходом станет депозит, долгосрочный вклад или инвестиции.