Способы получения займа под материнский капитал
Уже более десяти лет жилищные трудности семьи с детьми решают благодаря государственному финансированию, которое идет на покупку, строительство или реконструкцию недвижимости. Одним из наиболее спорных вариантов применения государственных средств до ожидания достижения ребенком определенного возраста являются займы под материнский капитал.
В текущем году многодетная семья имеет право перечислить все 453 тысячи рублей безналичным образом через Пенсионный фонд в организацию, предоставляющую заемные средства по специальным программам для многодетных семей (потребительский кооператив, банк, другие финансовые учреждения), но лишь на цели, предусмотренные законом.
Можно ли получить займ под материнский капитал
Следует учитывать, что получение наличными государственного и регионального мат. капитала возможно исключительно в сложных экономических ситуациях и только на определенную сумму. К примеру, 2 года назад на сумму в 25 тыс. рублей. А сейчас – это ежемесячная выплата на ребенка до 1,5 лет. Другие способы обналичивания незаконны.
Жилищные займы под материнские средства лица могут получить в финансовом учреждении или компании, осуществляющей оформление ипотечного кредита на приобретение или строительство дома или квартиры. Погашать материнским капиталом срочные займы и долги, имеющиеся в микрофинансовых организациях, законодательно запрещается. Однако можно получать займы в кредитных кооперативах и иных компаниях, осуществляющих ипотечное кредитование.
Пока операцию не одобрит Пенсионный Фонд, она не считается законной. Использование денег в обход этого органа исключается. И эта процедура не является возможной, так как денежные средства находятся в ПФ России на государственном счету, а вывод их оттуда возможен по разрешению самой государственной структуры.
Подобная сделка предполагает участие трех сторон:
- Владельца сертификата.
- Пенсионного Фонда РФ.
- Банковского учреждения.
Решающим элементом этой цепи является государственный орган. ПФ имеет право подать отказ клиенту и кредитной организации в выплате задолженности по многим причинам: к примеру, если было неправильно оформлено заявление, при наличии неточностей в документе, при нецелевом характере кредита.
Решающим значением наделены и цели займа. Выдачу государственного финансирования осуществляют обычно на покупку, капитальный ремонт и строительство квартиры или дома. Чтобы принять решение касательно перевода денег в банк, Пенсионному Фонду может понадобиться более месяца.
Многие семьи долго получают разрешение получить займ, так как не только гос. структура, но и сам банк выдвигает заемщику невыносимые требования в виде наличия постоянного ежемесячного дохода, трудоустройства и хорошей кредитной истории. Законом предписано, что используются материнские деньги только после того, как ребенок, на которого брался сертификат, достигнет 3 лет. Но исключением в этом случае является оформление ипотеки.
Общие положения:
- оформление ипотеки на приобретение недвижимого имущества предполагает получение жилья в общую собственность и взрослых, и детей;
- допустимо оплачивать займы на покупку или строительство, которые были осуществлены до момента рождения детей;
- три года назад было совершено изменение в законе, гласящее, что погашение дога по микрозайму вне зависимости от цели запрещено;
- берется займ матерью, отцом, а также официальным усыновителем.
Получится погасить кредит и для строительства дома, но на это уйдет гораздо больше времени. Представители пенсионного органа должны убедиться, что будущая квартира будет соответствовать такому требованию, как по удобство и надежность, и что деньги, выданные кредитной компанией, пойдут на строительные нужды.
Схемы мошенничества с материнским капиталом
За годы действия материнского капитала было придумано множество уловок, как получить средства МК на руки:
- Реальное приобретение при «фиктивных» продажах. Отдельными организациями предлагается возврат части материнских средств при покупке жилья по завышенной стоимости. Но после завершения сделки и обналичивания сертификата молодые родители получают отказ в возврате денежных средств либо существенное снижение их доли, и их оставляют наедине с объектом недвижимости. По причине того, что семья фактически участвует в преступлении, никто в полицию не идет.
- Доверчивый родственник. Некоторые факты мошенничества были выявлены в процессе ненастоящей покупки жилья у своих родных, если фамилии различаются. Покупая имущество по завышенной стоимости с целью получить на руки деньги, можно поссориться при делении и передаче денег, а доверчивые продавцы остаются без жилья и без денег.
- Изымание сертификата. Отдельными доверчивыми гражданами осуществляется продажа своего документа либо передача без выплаты – под «гарантию» будущей награды. В этой махинации применяют разные схемы обналички, а злоумышленник может либо оставить семью без средств, либо выдать плату всего в пределах 100 тысяч рублей.
- Фиктивная семья. Недавно стали практиковать подделку свидетельства о рождении. Данный фиктивный документ позволяет Пенсионному Фонду выдать сертификат для получения семейного капитала. Иногда в незаконную операцию с привлечением материнского капитала включают сотрудников государственного органа. Были случаи, когда в процессе строительства дома государственный служащий по договоренности с одним из родителей перечислял деньги знакомым строительным компаниям. Наличка получалась через фиктивный чек на покупку материалов и другие строительные услуги.
Легальный займ под материнский капитал
Чтобы легальным образом получить кредит под материнские деньги, потребуется пройти следующие этапы.
Подготовка документов
Этап первый. Собираются и оформляются бумаги в ПФ. Следует пойти в орган по месту жительства для получения сертификата на материнский капитал. Далее желательно пройти консультацию в ПФ РФ по поводу планируемого кредитования.
Обычно предоставляются такие документы:
- сертификат;
- личная документация заемщика;
- кредитный договор в виде копии, если займ уже был оформлен;
- личная документация каждого из членов семьи;
- заявление на получение маткапитала под займ.
Эти же документы (со справками о доходах) нужны, чтобы оформить банковский договор, поэтому рекомендуется сделать дубликаты.
Выбор кредитной организации
Этап второй. Выбирается банк либо иная организация-кредитор. Как правило, во всех крупных банках существуют предложения по ипотеке с материнским капиталом. Отдельно стоит сказать о различного рода предложениях займов от небанковских организаций. В большом количестве случаев за ними могут стоять серые способы обналичивания. С другой стороны, если компания работает на рынке легально, то обращение к ней может быть решением для тех семей, которые не подходят под жесткие условия банка. Однако вероятнее всего за это придется заплатить более высокой процентной ставкой.
Банками предлагаются специальные программы, которые связаны с применением материнских средств. Необходимостью владельца сертификата является выбор наиболее выгодного для себя варианта займа. Обращаются семьи в такие кредитные организации, как Сбербанк, ВТБ и другие, которые действуют на территории России длительное время.
Оформление сделки
Этап третий. Оформление сделки с банком. Финансовое учреждение требует от заявителей наличия стабильного заработка с постоянным трудоустройством и кредитной историей без просрочек. Если посчитают, что ежемесячный доход заемщика недостаточный, может быть привлечен в договор созаемщик – мать, отец или прямой родственник, который работает официально.
При составлении договора обращается внимание на процент и общие сроки ипотечных выплат.
Страхование и исполнение договора
Этап четвертый. Страховка. Почти каждый банк обязательным условием устанавливает страхование. Большая часть кредитных компаний настаивают на оформлении страхового договора по личному страхованию и обязательно — недвижимости на случай повреждения при стихийных бедствиях и других непредвиденных ситуациях.
Далее выполняются кредитные условия. После оформления и получения ссуды, готовятся документы для направления средств маткапитала в погашение задолженности. Это копии кредитной документации и справка об остатке задолженности по займу. Документы рассматриваются ПФР, после чего госорган безналично переводит средства в счет уплаты долга.
Если маткапиталом погашена не вся ссуда, остаток вносится заемщиком по графику как по обычному кредитному договору. При ежемесячных выплатах и следовании пунктам договорных условий банковские работники гарантируют лояльное отношение к клиенту. Поэтому не должно быть просрочки, так как это влечет за собой пени, а далее и судебные разбирательства.
Риски и преимущества
В процессе оформления кредита под МК в небанковской организации может не потребоваться оформление закладной и страховка. Имеются и другие преимущества:
- плательщик по займу (частично или полностью) – Пенсионный фонд России, а значит, заемщику не нужно ему представлять документацию, подтверждающую платежеспособность, а в небанковской организации будут специальные лояльные программы;
- чтобы получить займ, не понадобится оплата первоначального взноса;
- займы предлагается оформить срочно с быстрым перечислением средств;
- чтобы получить займ под материнский капитал при действии некоторых программ может не понадобится идеальная кредитная история.
Преимущество займа в банке – гарантированная законность сделки. В будущем также в спорных ситуациях действия банка проходят в рамках закона, поэтому риски сведены к минимуму. Различные посреднические организации, кредитные кооперативы и прочие кредиторы предлагают быструю выдачу средств, но в будущем такая сделка может обернуться потерей недвижимости. В частности, при возникновении финансовых трудностей. Банки же часто идут на реструктуризацию долга и заинтересованы в сохранении отношений с заемщиком.
Кредит под материнский капитал является удобным законным способом получения денег для улучшения условий жизни семьи. Однако получить законным способом средства наличными в виде займа невозможно.
